关于农村金融市场信用卡功能创新的探索

的；探　索　近年来，银行信用卡市场的竞　争已如火如茶，各商业银行纷纷　出台了各式各样的营销策略。但　竞争的范围和层面似乎定格在经　济发达的城市和城镇，对经济落　后的广大农村则是一个绝缘地带　而无人问津。诚然，作为商业银行　其经营目标是实现股东权益最大　化，但我们是否可以认为农村由　于经济落后而不具备银行信用卡　市场的准入条件，显然，这没有科　学依据，也不符合客观规律，只是　在农村金融市场上信用卡应该如　何实现利润最大化和风险最小化　的问题。事实上，存在信用卡绝缘　于农村金融市场的原因有二：一　是由我们现行的信用卡产品的定　位所限制。现行的信用卡定位是　消费型产品，而不是一种具有小　额贷款性质的产品。二是信用卡　在农村能否产生效益、以及能否　有效控制风险的问题。在建设新　农村的今天，加强金融服务和产　品的创新是一项迫在眉睫的工作。　笔者就面对农村金融市场如何对　信用卡功能的创新作一探索。　一、信用卡功能创新设计的基　本意图　建设社会主义新农村，加大资　金投入是关键。而资金投入的渠　道和方式则与金融是密不可分。　以往都是以扶贫贷款、综合开发　贷款、专项贷款等方式投入农村　市场，但收效甚微。其原因就是在　口　宋兆红　农村金融市场中没有形成科学有　效的机制和适合的金融产品。特　别是贫困地区的农村，目前缺乏　的不是金融机构资金在量上的投　入，而是如何投入的问题，缺乏的　是符合农村地方性特色的，符合　农户和微小乡企的金融产品。这　种产品必须是具有方便快捷、流　动性强、安全性高、具有一定效益　的特点。　信用卡功能创新主要是在信　用卡现有特点的基础上将商业银　行现有的业务进行整合，使其具　有农村特色的信用卡。这种信用　卡应该是集信用卡功能（循环透　支功能）、小额贷款功能（利率低、　期限长、转账周转、经营性或消费　性、担保）和保险功能三位于一体　的金融产品。这种金融产品必须　适用于季节性强、流动快、周期短　的农产品经济，同时是建立在公　平的市场环境中，可以整合农村　金融存量资源，改善农村金融资　源增量配置结构，是与农户和微　小乡企信贷需求特点相适应的农　村金融产品，更多的具有地方性、　区域性、草根性、非正式性等特　点，可以将商业银行推入农村金　融市场，促进商业银行业务创新　和客户群体下移。　二，信用卡功能创新面临的障　碍　１．制度障碍。信用卡功能创　新面临的障碍是信用卡和个人贷　款业务中现行的规章制度，主要　有四个方面的问题：一是贷款期　限，按照中国人民银行　信用卡业　务管理办法　第十八条规定“信用　卡的透支期限最长为６０天”，这与　农副产品的生产周期和对以经营　农副产品为主的农户或个体户来　讲，的确比较短。二是利率，按照　中国人民银行　银行卡管理办法　第二十三条规定“贷记卡透支按　月计收复利，准贷记卡透支按月　计收单利，透支利率为日利率万　分之五，并根据中国人民银行的　此项利率调整而调整。”三是金　额，按照相关规定，信用卡透支一　般不超过５万元，这对农村部分工　商户来说，是不足以解决资金需　求问题的。四是贷款用途上，信用　卡主要是消费信用，虽然没有明　文规定禁止贷款用于经营性，但　各家商业银行基本不敢逾越这条　红线。而小额贷款则有明确的贷　款用途，且这在小额贷款的贷后　管理上是有严格要求的。　２．运作障碍。首先是各商业　银行的机构设置方面，目前在我　国广大农村设置网点的银行机构　只有农业银行和农村信用社，其　他商业银行均未设网点，这使得　具备条件在农村发行信用卡的银　行机构只有农行和农村信用社，　而其他商业银行则因客观条件而　不具备发卡条件，就农行而言，也　只能针对城镇这一级，对更广泛　２００　７　９　・　总第　２３８　期　Ｉ。一　１　５　维普资讯 http://www.cqvip.com 散、金额小、笔数多等特　点来说，其调查和催收难　以到位，非常容易形成不　良透支风险。第三是基层　网点业务素质不高。信用　卡是一项高收益高风险的　金融产品，对业务管理人　员的业务素质要求较高，　对于农行和农村信用社都　面临信用卡业务管理人员　不足和素质不高的现实问　题。　三、农村信用卡功能　创新的思考　１．建立以促进农村经　济发展需求为基础的金融　创新体制。对农村金融机构服务　办了以农村林权做抵押贷款，破　４．建立农贷风险补偿机制。　农村的产品重心定位，使其在作　解了“三农”融资担保的难题。　通过建立符合我国国情的农业贷　用、范围、管理上进一步贴近农村　３．加大农村金融机构的支持　款风险补偿制度，对农户小额信　实际，适应农村金融客户需要；使　力度。对农村信用卡的功能创新，　贷形成亏损的金融机构，由政府　其业务重点和目标在原有的基础　要在政策、资金等方面对服务于　给予一定的补偿，提高农村金融　上由分流转向支持农村经济发展　农村的农村金融给予倾斜，如对　机构的抗风险能力和处置能力，　的目标上来，将信用卡功能与小　银行的激励政策、贴息政策、不良　以有效调动和稳定农村金融机构　额贷款功能相结合，或说将小额　资产核销政策、稳定的资金投入　服务农村的积极性。④　贷款的账户改用为信用卡。　政策、强制性比例信贷投放农村　（作者单位：农行贵州省分行　２．建立农村金融资金的风险　政策、财政补贴和税收优惠政策　营业部）　保障机制。主要是建立完善的农　等，以引导和鼓励农村金融机构　（责任编辑：胡弟章）　业保险机制和担保机制。农业受　增加对农村的信贷投入。　自然风险和市场风险的影响较大，　±ｆ擘鼙　吐露　罐　篓｜ｇ蔼　群　强嚣裂　一糟　。¨　瓣　农村经济抗风险的能力也很弱，　孽　萋　因此建立完善的农业保险机制有　薯　助于真正帮助农户以及银行增强　萋　更正　抗风险能力，而有效的担保机制　磐　第８期４　５页　农行铜仁分行　对任何一种金融产品尤其是信用　鏊　３７０００万元贷款为县域经济发展　卡必不可少的。农村信用卡可以　薹　提速　一文，第４行：涉农贷款　乡镇政府或村一级的行政机构为　鎏　余额２６０００多万元应为２６００００多万　担保，也可以现有的土地、森林、　元．特予更正．　农作物等作为担保。福建省就开　１６　基