现代的社会太方便，有各种延伸信用、预支消费的途径可以选择。操作简便、银行/放贷机构审核松散，造成信用卡/x呗/校园贷/信用贷的滥用，使许多人背负着巨额的个人债务。
心理学著名的棉花糖实验，是由斯坦福大学心理学家沃尔特．米歇尔(Walter Mischel)设计/执行。小朋友参与实验可以获得奖励(棉花糖/饼干/巧克力)：小朋友可以选择现在领取1份奖励、或等待15分钟后领取2份奖励。实验结果显示，选择等待的小朋友之后有较佳的人生表现(注一)。
小朋友世界的棉花糖，和成年人世界中高端物质享受/奢侈品是相同的概念。高端物质享受/奢侈品不是不可以有，只是要量入为出、控制好发生的时间顺序。
《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特．清崎亦主张相同的概念。好东西不是不可以买，收入扣除生活开销/储蓄/投资后，如果还有余裕，适当的时候是可以奖励自己的。如：一年辛勤工作后，带家人去一趟长途旅行；今年投资收益颇丰，可以取收益的一部分，买自己心仪已久的好东西。但是成为月光族也要买奢侈品、或预支自己以后的收入在现在进行享受型/炫耀型消费——会让自己的财务结构变得十分脆弱。
现代世界竞争激烈，产业环境不好时，整个事业群/部门当天被通知集体裁撤的情况时有所闻。没有人能预知自己手上的工作能维持多久。人力资源专家建议大家常备6个月的紧急预备金，放在能容易变现的地方，如：日理财产品。预备金需能支付家庭6个月的日常开销。
况且信用卡/x呗/校园贷/信用贷的年利率都在13%以上，未偿还的金额持续以复利计算——在我来看，是碰都碰不得的东西。
不要宠坏自己。物质上的享受请量入为出，不要用信用预支自己未来的收入。一旦禁不起诱惑掉入个人债务的陷阱，你会将自己逼至绝境，离财务自由/心灵自由愈来愈远。
注一：SAT成绩(类似中国高考成绩)、教育成就、身体质量指数以及其他指标。
注二：照片摄于八仙山。